А ви знали, що сьогодні для найбільших банків стає нормою використання блокчейн-технологій для здійснення міжнародних грошових переказів? Подібні нововведення дають змогу значно прискорити процес переказу коштів, знизити комісійні витрати та підвищити прозорість операцій. Наприклад, такі фінансові гіганти, як JPMorgan і Santander, уже впевнено впроваджують технології розподіленого реєстру для оптимізації транскордонних платежів. І це не поодинокі випадки, а просто приклад, що демонструє один із маси способів застосування блокчейну в глобальній економіці.
В умовах технічного прогресу інтеграція криптовалют у банківську систему стає неминучою реальністю. У цій статті ми розглянемо, що саме мається на увазі під цим процесом, які чинники сприяють його розвитку і як вплив криптовалют на традиційні фінанси змінює ринок банківських послуг.
Причини інтеграції криптовалют у традиційні фінанси
Почнімо з ключових причин, через які традиційні фінансові інститути й криптовалюти починають щільно взаємодіяти.
Високий інтерес клієнтів до криптовалют
Дедалі більше приватних та інституційних інвесторів розглядають криптоактиви як засіб зберігання капіталу, інструмент інвестування та засіб платежу. Їхнє прийняття зростає, і мільйони користувачів по всьому світу регулярно здійснюють транзакції в біткоїнах, стейблкоїнах та інших цифрових активах. Банки та фінансові установи, розуміючи цю тенденцію, починають пропонувати клієнтам нові послуги, пов’язані з крипто.
Конкуренція та технологічні інновації
З появою фінтех-стартапів і децентралізованих платформ традиційні банки стикаються з необхідністю адаптації до цифрових трендів. Платіжні гіганти, такі, наприклад, як PayPal і Visa, останніми роками активно впроваджують криптовалютні сервіси, даючи змогу користувачам оплачувати покупки з використанням цифрових активів. Щоб зберегти конкурентоспроможність, банківський сектор розробляє власні блокчейн-рішення та інтегрує криптоінструменти у свою екосистему.
Регуляторні зміни
Легалізація криптовалют банками та розвиток законодавчої бази створюють умови для безпечного та прозорого використання крипто. Уряди багатьох країн формують нові норми, що стосуються регулювання цифрових активів банками. Наприклад, Євросоюз активно впроваджує стандарти MiCA, а в США розробляються механізми податкового контролю та AML-системи для криптовалютних операцій. Ці процеси сприяють легалізації криптоактивів у традиційній фінансовій системі, забезпечуючи їх більше поширення.
Способи інтеграції криптовалют у традиційні фінансові системи
Впровадження блокчейн-технологій банками
Сьогодні банки, що працюють із криптовалютами, активно застосовують блокчейн для оптимізації фінансових операцій. Вони роблять це для підвищення ефективності процесів, скорочуючи час обробки транзакцій і знижуючи витрати.
Як саме банки використовують блокчейн? Наприклад, HSBC застосовує блокчейн для автоматизації розрахунків за акредитивами, а JPMorgan розробив платформу Onyx, яка дає змогу прискорювати міжбанківські розрахунки в кілька разів, скорочуючи час оброблення транзакцій з кількох днів до лічених хвилин. Інші приклади включають Banco Santander, один з найбільших іспанських банків, який використовує блокчейн для міжнародних платежів у рамках платформи One Pay FX, а також Goldman Sachs, який запустив блокчейн-платформу GS DAP (Digital Asset Platform) для торгівлі цифровими активами. Майданчик використовує технологію розподіленого реєстру для спрощення випуску, торгівлі та управління цифровими фінансовими інструментами, такими як токенізовані облігації та фондові активи.
Створення та використання CBDC урядами
Одним із ключових напрямків цифровізації фінансових систем стає розробка CBDC і впровадження їх у традиційні фінанси. Ці активи дають змогу державам контролювати грошовий обіг, скорочувати частку готівки та підвищувати ефективність розрахунків.
Станом на кінець 2024 року, 134 країни, що представляють 98% світової економіки, вивчають або просувають свої цифрові валюти центральних банків (CBDC). З них 44 перебувають на стадії пілотних проєктів, а такі держави, як Китай, Багами й Нігерія, вже впровадили CBDC і повідомляють про їхнє зростальне використання.
Партнерства банків із криптобіржами
Співпраця банків із криптобіржами та використання криптовалют у традиційних платіжних системах стає дедалі поширенішою. Такі гіганти, як Visa і Mastercard, інтегрують криптоплатежі, даючи змогу здійснювати покупки й перекази з цифровими активами. Наприклад, Mastercard співпрацює з Binance і Coinbase, випускаючи картки, прив’язані до криптовалютних рахунків. Також можна відзначити діловий альянс Standard Chartered, одного з найбільших міжнародних банків з британським корінням, широко представленого в Азії, Африці та на Близькому Сході, з криптобіржею Zodia Markets. У підсумку цього партнерства інституційні клієнти отримують доступ до торгівлі криптовалютами в безпечному і регульованому середовищі.
Криптовалюти та фондові ринки
Фондові ринки також демонструють інтенсивну адаптацію до цифрових активів. Криптовалютні ETF та їхній вплив на ринок стають дедалі значнішими. Наприклад, у США торік відбулися події, на які ринок очікував протягом майже десятиліття: було схвалено біткоїн-ETF та ефіріум-ETF, що відкрило традиційним інвесторам доступ до крипто через фондові біржі. Це сприяє зростанню ліквідності та визнанню криптоактивів серед більшої кількості як роздрібних, так і інституційних гравців. У 2025 році стоїть на порядку денному схвалення нових спотових ETF на інші криптовалюти. У списку очікування знаходяться такі монети, як Solana, XRP, Hedera, Litecoin та інші.
Криптовалютні дебетові картки в традиційних платежах
Тут взаємодія криптоіндустрії та класичної фінансової системи реалізується таким чином, що користувачі отримують можливість оплачувати товари та послуги в крипто з дебетових карт. Серед лідерів ринку в наданні подібного сервісу — Crypto.com, Binance і Nexo. Переваги таких карток мають в собі зручність використання, кешбек у крипті та можливість миттєвої конвертації у фіатні гроші. Водночас, їхні користувачі відзначають суттєві комісії. Залежно від провайдера, витрати за обслуговування криптокарт можуть варіюватися від 0,5% до 2% за конвертацію, а також включати щомісячні або річні платежі, які можуть досягати $10-$50.
Переваги інтеграції криптовалют
Переваги інтеграції криптовалют у банківські послуги включають прискорення транзакцій, зниження комісій і підвищення безпеки. На підтвердження цього можна навести такі приклади:
- Banco Santander завдяки One Pay FX зменшив час міжнародних переказів з 2-5 днів до 1 дня або кількох годин.
- Використання RippleNet банками, такими як SBI Holdings, дало змогу знизити комісії на міжнародні перекази до 40% порівняно з традиційними SWIFT-платежами.
- У проєктах CBDC, наприклад цифрового юаня, комісії за перекази всередині країни знижено практично до нуля.
- Goldman Sachs з платформою GS DAP мінімізував ризик шахрайства під час торгівлі токенізованими активами внаслідок використання смартконтрактів.
- Visa використовує блокчейн Visa B2B Connect, який зменшує ймовірність підробки транзакцій і атак посередників.
Впровадження цифрових активів у банківські послуги дає змогу клієнтам отримувати доступ до нових фінансових інструментів, підвищуючи їхню зручність і доступність. Зокрема, клієнтам стали доступні такі опції:
- Криптовалютні заощадження і депозити — деякі банки, наприклад, Sygnum Bank (Швейцарія) і Silvergate Bank (США), пропонують клієнтам можливість зберігати кошти на спеціальних крипторахунках із нарахуванням відсотків.
- Токенізовані активи — найбільші корпорації, такі як Goldman Sachs і JPMorgan, впровадили платформи для торгівлі цифровими облігаціями, акціями та іншими цінними паперами у вигляді токенів.
- Криптовалютні платіжні картки — клієнти тепер можуть оплачувати товари та послуги з криптокарт, конвертуючи монети у фіат у реальному часі.
- Стейблкоїни для міжнародних переказів — використання USDC і USDT у банківських платіжних системах дає змогу клієнтам надсилати гроші за кордон набагато швидше і з меншими комісіями.
- Криптокредити — банки й фінтех-компанії, такі як Nexo і BlockFi, дають змогу клієнтам брати кредити під заставу криптоактивів.
Основні ризики інтеграції криптовалют
Попри всі переваги, існують також певні ризики інтеграції криптовалют, пов’язані з високою волатильністю, загрозами кібербезпеки та складністю регулювання інтеграції криптовалют. Державні органи продовжують розробляти нормативні акти, щоб мінімізувати можливі ризики та забезпечити стабільність. У будь-якому разі, об’єднання традиційних фінансових систем з індустрією цифрових активів стимулює якнайшвидше розроблення правових норм щодо крипторинку.
Перспективи спільного майбутнього фінансових систем
Перспективи інтеграції криптовалют в економіку виглядають вельми багатообіцяльними. Експерти прогнозують, що найближчими роками цифрові активи ще глибше вбудовуватимуться в традиційні фінанси, а їхнє використання вийде за рамки інвестицій і розрахунків.
Протягом останніх кількох років ми з вами спостерігаємо, як розвивається напрямок токенізації активів реального світу (RWA). Токенізація цінних паперів, нерухомості та товарів стає одним із ключових трендів, які реалізують найбільші фінансові холдинги, такі як JPMorgan, BlackRock і Goldman Sachs. Інтеграція криптовалют у метавсесвіти, над розвитком яких працюють розробники Meta, Decentraland і The Sandbox, створить у майбутньому можливості й для традиційних установ, що пропонують послуги у сфері інвестицій, кредитування та страхування — вони зможуть надавати їх у метапросторах безпосередньо.
Яким точно буде майбутнє фінансових систем із криптовалютами, поки що залишається відкритим питанням, але тенденції вказують на їхнє неминуче злиття. Сьогодні експерти розглядають кілька варіантів розвитку:
- Гібридна модель, за якої криптосектор і традиційні фінанси мирно співіснують, а банки продовжують пропонувати послуги як у фіаті, так і в цифрових активах.
- Повна цифровізація. За цього сценарію, у разі широкого впровадження CBDC і регулювання крипторинку, традиційні гроші можуть поступово піти в минуле, поступившись місцем цифровим платежам.
- Регульована децентралізація — держави та фінансові інститути адаптують блокчейн, зберігши контроль над грошовою системою, але надавши громадянам більше свободи у використанні цифрових активів.
Висновок
Отже, ми з вами бачимо вже сьогодні, як криптовалюти змінюють банківський сектор, прискорюючи платежі, знижуючи комісії та підвищуючи прозорість операцій. Банки успішно використовують блокчейн і цифрові активи у своїх сервісах, а держави ведуть розробку CBDC. Водночас інтеграція криптовалют у традиційні фінанси супроводжується низкою викликів, і як інвесторам, так і користувачам, важливо їх враховувати. У будь-якому разі, можна сказати з упевненістю: цифрові активи та блокчейн-технології стають невіддільною частиною глобальної фінансової системи, а їхній вплив тільки зростатиме.
Дякуємо за увагу. Інвестуйте безпечно та вигідно!
AnyExchange — обмінник, через який ви можете конвертувати криптовалюту за найвигіднішим курсом. На сайті також доступні швидкі та анонімні грошові перекази по всьому світу.
