Численні опитування і дослідження останніх років демонструють, що жителі країн, що розвиваються, виявляють найбільшу активність у прийнятті та використанні криптовалют, посідаючи провідні позиції у світі. Довіра до цифрових активів у державах, що розвиваються, значно вища, ніж у розвинених. 

На думку фінансистів, ця тенденція може позитивно позначитися на економіках держав, що розвиваються, як інструмент для створення нових робочих місць, протидії інфляції, корупції та бідності. 

Ми вирішили розібратися, як криптовалюти в країнах, що розвиваються, впливають на економічні процеси і як можуть змінитися показники фінансової інклюзії за допомогою криптовалют.

Проблема фінансової інклюзії 

За різними оцінками, до 25% населення нашої планети живуть без доступу до банківської системи. Більшість таких людей проживають у країнах з економікою, що розвивається, і їхня кількість зростає. Основними причинами, через які у людини відсутній доступ до банківської системи, є такі:

• відсутність необхідних документів для вступу у взаємодію з банком; 
• відсутність розвиненої банківської інфраструктури. Наприклад, у Кенії на 100 000 осіб припадає менше ніж 5 банківських відділень.

Якщо люди не мають доступу до фінансових послуг, вони не можуть отримувати кредити, купувати нерухомість за іпотекою, страхувати свої життя чи майно, відкривати та вести бізнес, отримувати допомогу від держави. Населення не має доступу до грошей — збільшується бідність і підвищується злочинність, бізнес не може відкрити рахунок — зростають тіньові обороти готівки та процвітає корупція. 

Країна зазвичай вважається такою, що розвивається, коли, порівнюючи з розвиненими державами, не відповідає певним соціально-економічним критеріям (вони можуть трактуватися по-різному). Якщо говорити простіше, це країни з нижчим доходом і рівнем життя, нерозвиненою промисловою базою і відсутністю доступу до сучасних технологій. У них зазвичай спостерігається високий рівень бідності, брак робочих місць, продовольства, чистої питної води, доступу до освіти, охорони здоров’я та житла. В економіках, що розвиваються, традиційні фінансові системи часто неадекватні або нестабільні: інфляція та валютні кризи є поширеними проблемами. І фінансова інклюзія є потужним стимулом для поліпшення показників за всіма цими сферами.

За даними ООН, у 2024 році до країн, що розвиваються, належать 125 країн (з усіх 256, тобто майже половина). Здебільшого, це держави Африки, Азії та Латинської Америки. 

За прогнозами Світового Банку зі звіту «Перспективи світової економіки», очікуване зростання світової економіки у 2024 році становитиме 2,4%, а у 2025 — 2,7%. Цей рівень зростання є найгіршим для початку десятиліття за останні 30 років. У звіті говориться, що за такої тенденції, до кінця поточного року населення приблизно кожної четвертої країни, що розвивається, як і раніше, буде біднішим, ніж до настання пандемії COVID-19. Недостатній доступ до фінансових послуг обмежує можливості людей і підприємств, що стримує економічне зростання і розвиток. Розвинені держави формують близько 75% світового ВВП, тоді як ті, що розвиваються, значно відстають. І світ шукає баланс.

Фінансова інклюзія (інклюзивність, доступність) — один із ключових чинників, що підживлюють, балансують і сприяють розвитку економіки. На сьогодні, розв’язання проблем інклюзивності — довгостроковий тренд, в якому перебувають уряди держав і міжнародні профільні організації. 

Що вища фінансова інклюзія, то вищим є рівень економічного розвитку країни та добробуту її громадян. У таких державах як Британія, Австрія та держави Скандинавії, доступ до банківських послуг мають 98-100% громадян. 

Цікаву залежність навели вчені Лундського університету (Швеція) в результаті свого дослідження: підвищення фінансової інклюзивності в країні на 10% сприяє зростанню її ВВП у середньому на 0,3%.

Фінансова інклюзія — багатоаспектна концепція, що є сукупністю заходів, націлених на забезпечення рівних можливостей для людей, незалежно від їхнього місцеперебування або соціально-економічного статусу, брати участь у фінансовій системі. Серед основних інструментів підвищення фінансової доступності – цифровізація. Оператори інтернету, мобільного зв’язку, фінтех і блокчейн-технології мають широкі можливості для розвитку шляхом виходу на нові ринки.

Криптовалюти у розв’язанні проблем фінансової інклюзії 

Криптовалюти є одним із ключів до розв’язування проблем із доступом людей до фінансових послуг. Вони дають змогу надсилати міжнародні перекази, отримувати кредити та пасивний дохід на свої накопичення без відвідування банківських відділень в іншому місті в будні дні та в робочий час зі збиранням пакета документів, що підтверджують права на отримання послуги. Людині достатньо мати смартфон із доступом до інтернету та криптогаманець, щоб у будь-який час із будь-якої точки світу отримувати послуги.

Яскравим прикладом застосування криптовалюти в економіці країни, що розвивається, стало ухвалення біткоїна в Сальвадорі як офіційної валюти нарівні з доларом США 2021 року. У новому законі йшлося про те, що нововведення пов’язане насамперед із важливою роллю біткоїна у фінансовій інклюзії — на той момент приблизно 70% громадян Сальвадору не мали доступу до традиційних банківських послуг. 

Згідно з даними Crypto.com, тільки 2023 року кількість власників цифрових активів зросла більш ніж на 25%, причому в країнах, що розвиваються, вона зростає швидше, ніж у розвинених. Тоді як розвинені держави зайняті введенням норм регулювання для галузі, країни, що розвиваються, здебільшого приймають і підтримують зростання криптоіндустрії. 

Переваги криптовалют для країн, що розвиваються

Криптовалюти та міжнародні грошові перекази

Процеси глобальної міграції істотно впливають на світову економіку, збільшуючи з року в рік обсяги транскордонних переказів приблизно на 10%. Спочатку більшість реміттенсів (грошових переказів мігрантів на батьківщину своїм рідним і близьким) здійснювали за допомогою електронних платіжних сервісів (на кшталт PayPal, Revolut, Perfect Money) або міжнародних систем грошових переказів (таких, як Western uniоn і MoneyGram). Залежно від географії та способу переказу розмір комісії за транзакції такого типу коливається в межах 1-7%. В Африці розмір комісії іноді може становити й понад 9%, що для людей з країн, що розвиваються, може виглядати, як неадекватні витрати. 

Мобільні криптоплатежі в Африці та інших країнах істотно здешевлюють і спрощують проведення міжнародних платежів. Використання криптовалют у сільських районах або інших місцевостях, де немає швидкого доступу до банківського обслуговування, дає змогу здійснювати миттєві перекази в будь-яку точку світу в разі термінової необхідності. 

• Комісії за транзакції — мінімальні. Зниження банківських витрат з криптовалютами досягається за рахунок того, що принцип функціонування децентралізованих фінансових систем не вимагає наявності посередників і витрат на їх утримання. 
• Немає лімітів на суми транскордонних переказів. Як, наприклад, у Нігерії існує банківське обмеження на міжнародні перекази: не більше $500 за одну операцію. Або ж в Україні під час воєнного стану, пов’язаного з агресією РФ, регулярно запроваджуються ті чи інші ліміти щодо переказів за кордон.

Криптовалюти та стимуляція бізнесу 

У країнах, що розвиваються, доступ до кредитів на розвиток малого та середнього бізнесу через банкінг ускладнений. Місцеві банки кредитують переважно великий бізнес, не ризикуючи коштами. Ба більше, у локального бізнесу утруднений вихід на міжнародні ринки через відсутність умов для проведення швидкої та вигідної конвертації в міжнародні валюти, такі як долар США та євро. Таким чином, підприємці відчувають певні труднощі з проведенням закупівель і продажем своїх товарів або послуг за кордоном.  

На сьогодні, бізнес регіонів, що розвиваються, активно використовує криптомайданчики для залучення капіталу і конвертації: мікрофінансування через криптовалюти дозволяє їм залучати кошти, а доступність криптовалютних обмінників дає їм можливість виводити їх у фіат.

У такий спосіб проявляється позитивний вплив криптовалюти на соціально-економічне зростання – створюються робочі місця, знижуються показники бідності, сплачуються податки, що в кінцевому підсумку є стимулом для подальшого розвитку країни.

Криптовалюти в боротьбі з інфляцією 

Як для урядів, так і жителів країн, що розвиваються, криптовалюти є активами-притулками від інфляції. Такі країни, як, наприклад, Венесуела, Аргентина і Туреччина, демонструють темпи зростання інфляції в десятки й сотні відсотків річних, і в ситуації знецінення місцевих валют використання цифрових активів (передусім біткойна і стейблкоїнів) дає змогу хеджувати пов’язані ризики.

Цифрові активи в боротьбі з корупцією

Корупція є однією з найнагальніших проблем у країнах з економікою, що розвивається. За різними оцінками, розмір хабарів корупціонерам у світі може доходити до 2% світового ВВП. Таким чином, з економік держав вилучаються мільярдні суми, що не може не позначатися на економіках країн, що розвиваються. Блокчейн-технології дають змогу будувати прозорі фінансові системи, оскільки інформація про транзакції залишається в незмінному вигляді, її не можна видалити або змінити. Таким чином ланцюжок «надходження — витрачання коштів» стає повністю контрольованим.

Криптовалюти та боротьба з бідністю

Крім того, що криптовалюти для небанківського населення є способом збереження і примноження коштів, вони є ефективним інструментом для надання гуманітарної допомоги та благодійності.

Некомерційні організації здійснюють підтримку різних соціальних програм у сфері охорони здоров’я, освіти, малозабезпеченим або таким, що втратили працездатність людям. криптовалют на зростання фінансової грамотності населення: часто допомога надходить безпосередньо на особистий гаманець того, хто потребує, що вимагає проведення навчання криптовалютам у бідних регіонах.

Проблеми впровадження криптовалют у країнах, що розвиваються

Попри те, що країни, що розвиваються, лідирують у рейтингах з прийняття криптовалют, більш масовому поширенню перешкоджають такі фактори, як:

• Обмеженість доступу в інтернет У багатьох країнах, що розвиваються, особливо на африканському континенті, існують великі території, не покриті інтернетом.
• Недостатня фінансова грамотність населення. Низький рівень загальної освіти визначає низькі фінансові знання.
• Відсутність захисту користувачів. Регулювання криптовалют в економіках, що розвиваються, знаходиться в зародковому стані.

Висновок

В останні роки блокчейн-технології відіграють все більшу роль для досягнення фінансової доступності в країнах, що розвиваються. Криптовалюти як інструмент економічного зростання, пропонують мільйонам людей по всьому світу нові можливості проведення платежів, підвищення добробуту та рівня життя.

Дякуємо за увагу. Обмінюйте безпечно та вигідно!

За допомогою нашого обмінника можна конвертувати цифрові активи в електронні гроші або готівку за найвигіднішим курсом. Також AnyExchange проводить швидкі та анонімні грошові перекази по всьому світу.