Мільярди людей на планеті постійно використовують гроші, укладають угоди, здійснюють інвестиції, і глобальна фінансова індустрія щодня обробляє грошові потоки в трильйони доларів. Традиційна фінансова система з тим чи іншим успіхом обслуговує величезний масив документів і капіталу, що проходить через неї. І міжнародна економіка, що базується на принципах класичної фінансової системи, відчуває на собі всі її проблеми. Масивний документообіг, низька швидкість операцій і високі витрати ─ вірні супутники централізованих фінансових механізмів. Їхня недостатня безпека, пов’язана з відсутністю прозорості та наявністю великої кількості посередників, підвищує ризики шахрайства.

Епоха фінтех інновацій чітко проявила великоваговість і нестійкість традиційної системи. Застосування технологій блокчейну у фінансах послужило подразником і одночасно каталізатором для розвитку TradFi. Ефективність блокчейн-технологій уже доведена на досвіді їхньої успішної імплементації, і на традиційний фінансовий ринок очікують серйозні зміни.

Як відбувається трансформація фінансових послуг завдяки блокчейн-інноваціям на традиційних ринках? Які саме інструменти впроваджуються? У чому переваги інтеграції децентралізованої фінансової системи з класичними механізмами? Чому експерти вважають, що принцип децентралізації схожий на революцію в банківській справі? Спробуймо розібратися в цій статті.

Передумови для впровадження інновацій

На сьогодні фінансовий сектор глобальної економіки є найактивнішим у питаннях розроблення та реалізації блокчейн-технологій. Потенціал застосування концепції розподіленого реєстру у фінансах є безмежним.

Гіганти сектору фінтех (банки, платіжні системи, аудиторські, страхові та консалтингові компанії, біржі тощо) почали впроваджувати у свій бізнес інструменти блокчейну. І досить успішно.

Основними проблемами традиційного фінансового ринку є:

Блокчейн-транзакції перевершують традиційні фінансові операції прозорістю, безпекою, швидкістю та економічною ефективністю. За аналітичними даними Morgan Stanley, повноцінне впровадження блокчейну може скоротити витрати банків майже вдвічі. Кількість комерційних і державних банків, що застосовують технології децентралізації неухильно зростає. Інтеграція блокчейну дає змогу розв’язати проблеми сектору шляхом оптимізації бізнес-процесів, удосконалення способів зберігання та передачі інформації, а також застосуванням передових технологій безпеки та шифрування.

Які нововведення були вже успішно запроваджені та пройшли перевірку часом?

Оптимізація транскордонних платежів

Поліпшення інфраструктури банківських операцій у сфері міжнародних платежів є однією з революційних інновацій, привнесених блокчейном у традиційну фінансову систему. Транскордонні операції завжди були дорогими й вимагали великої кількості часу через численних посередників (банків і розрахункових центрів), відмінностей у правилах і конвертації валют. Принцип блокчейну усуває проміжних учасників з ланцюжка транзакції, тим самим підвищуючи швидкість, прозорість, знижуючи витрати на комісійні збори й відкриваючи компаніям швидкий і легкий доступ до глобальних ринків.

Блокчейн- і платіжні системи Ripple, RippleNet, Stellar і IBM Blockchain World Wire є успішною демонстрацією використання децентралізованих технологій для проведення недорогих міжнародних платежів у режимі реального часу.

Імплементація смарт-контрактів

Розумні контракти у фінансах (смарт-контракти) дають змогу автоматизувати складноскладові фінансові операції (наприклад, з деривативами або цінними паперами), зменшуючи тим самим потребу в посередниках. Це самоздійснювані договори, умови яких зафіксовані безпосередньо в коді. Смарт-контракти забезпечують безпеку і прозорість, оскільки їхні умови видно всім сторонам угоди та вони не можуть бути змінені після узгодження.

Ethereum ─ одна з платформ, що дають змогу створювати смарт-контракти. Блокчейн платформи для фінансів, наприклад, MakerDAO, використовують для надання DeFi-послуг саме смарт-контракти Ethereum.

Імплементація блокчейн-рішень дає змогу впроваджувати смарт-контакти з різноманітними сценаріями, зокрема, з автоматизацією виставлення та оплати рахунків за настання заданих умов. Прикладом може слугувати повністю автоматизована платформа we.trade (розробка IBM), на базі якої можна управляти банківськими продуктами на всіх етапах торгового процесу.

Емісії цифрових валют центробанків

Уряди країн світу стають дедалі відкритішими до технології блокчейн, і регулювання ринку криптовалют є одним із найважливіших питань, які стоять на порядку денному в законодавців.

Наразі понад 100 держав вивчають можливості емісії цифрових валют центральних банків (CBDC), що свідчить про зростаючу довіру держсектору до блокчейну та готовність до децентралізації банківської діяльності на найвищому рівні. Національний банк України готується до проведення другого експерименту з використання цифрової гривні (е-гривні) у другій половині цього року. У рамках пілотного проєкту НБУ розіслав запрошення банківським і небанківським установам узяти участь у тестуванні, за підсумками якого буде визначено попит на подібну форму грошей у населення і потенційні обсяги емісії. Також у рамках тестування планується апробація розрахунків цифровими грошима офлайн.

Переваги взаємодії традиційної фінансової системи та блокчейну

Підвищення безпеки

Незмінна природа блокчейна по суті своїй робить його надійним інструментом для гарантування безпеки та запобігання шахрайським діям. Записану в мережі транзакцію не можна змінити або видалити. Ба більше, відповідно до консенсусного протоколу, сторони мають домовитися про дійсність транзакції до того, як її буде записано. Блокчейн-рішення гарантують захист безпеки даних шляхом їх шифрування із застосуванням найсучасніших методів і децентралізованого зберігання, що гарантує мінімізацію ризиків кіберзагроз.

Збільшення швидкості та зниження вартості платежів

У традиційній банківській системі на проведення міжнародного платежу може знадобитися 3-5 днів, оскільки транскордонні перекази проходять через рахунки банків-кореспондентів і процедури конвертації та клірингу. Комісія за подібну операцію може становити 5-10%. Технологія блокчейну, завдяки технічній перевазі та мінімізації участі посередників, дає змогу здійснювати відправлення коштів за кілька секунд і з мінімальними комісіями.

Оптимізація внутрішніх бізнес-процесів

Фінансові організації, що використовують децентралізовані інструменти для оптимізації роботи своїх підрозділів, отримують можливість істотно заощаджувати тимчасові та трудові витрати співробітників, що позитивно вплине на видаткову частину бюджету компанії. Прозора система внутрішнього документообігу і розрахунків створить більш довірчі взаємини в команді і підвищить мотивацію.

Спрощення операцій з цінними паперами

Традиційний підхід до торгівлі цінними паперами передбачає складні процедури їхнього обліку, підтвердження прав володіння, актуалізацію цін з великою кількістю учасників, які супроводжують угоду. Застосування інструменту токенізації реальних активів дасть змогу проводити операції з RWA (зокрема, цифровими цінними паперами) швидше, дешевше, безпечніше і без участі посередників.

Підвищення ліквідності

Механізм токенізації RWA (Real World Assets) створить умови для збільшення ліквідності внаслідок можливості пайового володіння і забезпечення доступності раніше неліквідних активів.

Створення ланцюга доданої вартості

Дані в цифрових децентралізованих реєстрах містять підтвердження автентичності продукту і всю історію змін його статусу. Таким чином, технологія блокчейну створює повний, прозорий і вірогідний ланцюжок створення вартості товарів і послуг.

Можливість проведення аудиту в режимі реального часу на підставі вірогідних даних

Оскільки дані на блокчейні хронологізовані й не можуть бути змінені, вони є надійним джерелом інформації для аудиту, проведеного з тією чи іншою метою в будь-який необхідний момент часу.

Доступність 24/7 з будь-якої точки світу

Блокчейн не підпорядковується рамкам загальноприйнятого робочого часу і доступний незалежно від місця розташування користувача.

Проблеми впровадження blockchain у фінансову систему

Перспективи взаємодії блокчейну і класичної фінансової системи

Інтеграція технології децентралізованих фінансів у традиційну фінансову систему поки що перебуває на початку свого шляху. Успішне застосування блокчейну та реалізація його потенціалу залежить від того, наскільки результативною буде співпраця між регуляторами, фінансовими установами та розробниками технології. За прогнозами експертів, активізація впровадження блокчейн-технологій у фінансовий сектор відбудеться після визначення статусу цифрових активів на державному рівні та законодавчого ухвалення норм оподаткування на операції з ними.

У будь-якому разі, ми бачимо, що технологія блокчейн додала потужний імпульс для інновацій і визначила оновлення формату взаємодії учасників глобальної фінансової системи. Експерти очікують, що позитивні зміни від злиття передових технологій і традиційного досвіду ми відчуємо вже протягом найближчих кількох років.

Дякуємо за увагу до нашої статті.

AnyExchange ─ криптовалютний обмінник , що успішно функціонує на міжнародному фінансовому ринку понад 5 років. За допомогою нашого сервісу ви можете конвертувати цифрові активи й фіатні кошти за найвигіднішим курсом валют На сайті доступні грошові перекази по всьому світу (як з електронними грошима, так і з готівкою).