Понад 100 країн світу на сьогодні вивчають питання введення в обіг CBDC (цифрових валют центральних банків). Центробанки досліджують перспективи та ризики, вивчають досвід інших держав, організовують тестування альтернативної форми грошей і дискутують з питань впровадження CBDC у світову фінансову систему.

У чому суть цифрових валют центробанків? Які переваги CBDC? Чи потрібні населенню цифрові євро, гривні, долари або юані?

Розберімося, що собою являють цифрові валюти центральних банків, на якій стадії перебувають проєкти з їхнього впровадження і який вплив вони можуть мати на глобальний фінансовий ландшафт і життя пересічних громадян.

Що таке CBDC

Цифрова валюта центрального банку (CBDC, Central Bank Digital Currency) ─ форма грошей, емітованих державою, що являє собою більш технологічний і ефективний аналог традиційної фіатної валюти.

Введення CBDC в обіг розцінюють як важливий крок у цифровізації глобальної економіки, адже digital-валюти центральних банків допоможуть поліпшити стан справ у світовій фінансовій системі завдяки використанню інструментів децентралізованих технологій і найкращого досвіду ринку криптовалют.

На відміну від криптовалют, до забезпечення яких завжди є питання, ця форма активів пропонує вищий рівень надійності та регулювання, оскільки її емітентом і гарантом виступає державний центробанк.

Фактично, CBDC ─ це нова форма фінансового зобов’язання держави на додаток до електронних і готівкових грошей. Цифрові гроші, так само як готівкові та електронні, будуть забезпечені золотовалютними резервами країни. Для держав технологічна основа CBDC надасть додаткові можливості для прозорого фінансового моніторингу, контролю оподаткування та боротьби з корупцією. А для звичайних користувачів відкриє широкі перспективи для швидких і зручних розрахунків з мінімальними комісіями.

По суті, фінансові регулятори, які спостерігають розвиток і переваги децентралізованих фінансових систем перед традиційними, усвідомили необхідність впровадження інновацій у класичну фінансову ієрархію, щоб зберегти конкурентоспроможність і посилити контроль над світовою економікою.

CBDC фактично має централізований характер, оскільки її випускає, управляє і регулює один державний орган ─ центробанк. Однак з погляду технічної архітектури та підходів, у розробці CBDC знаходять широке застосування децентралізовані рішення, які можуть варіюватися залежно від цілей, поставлених перед собою країною-емітентом. Інтеграція цифрових валют ЦБ і блокчейну відкриває величезні можливості, оскільки технології розподіленого реєстру забезпечують підвищену безпеку, прозорість, швидкість і економічну ефективність фінансових операцій.

Переваги цифрових валют центральних банків

CBDC і міжнародні платежі (спрощення транскордонних операцій)

Міжнародні транзакції відбуватимуться миттєво і коштуватимуть у рази дешевше. Це суттєва перевага для бізнесу, представленого в різних країнах, пересічних громадян, які здійснюють перекази за кордон та держав при веденні зовнішньоекономічної діяльності.

CBDC є прямим аналогом фіатних грошей, їх проводять безпосередньо, і вони не залежать від здатності комерційних банків, платіжних систем або інших фінансових посередників їх обслуговувати. Наприклад, переказ однієї цифрової валюти в іншу здійснюватиметься безпосередньо без прив’язки до курсу USD, виключаючи з ланцюжка витрат комісії за конвертацію.

На сьогодні вартість проведення транскордонного платежу може досягати 10% від його вартості, а витрачений час становитиме від трьох до п’яти робочих днів. CBDC-транзакції будуть здійснюватися 24/7/365 і без тяганини, пов’язаної з громіздкими процедурами перевірок, технічно застарілими платформами та обмеженістю робочих годин на тиждень. Для порівняння: CBDC може обробляти понад 50 000 транзакцій на секунду за середнього показника VISA близько 5000 транзакцій.

Зниження витрат на утримання фінансової системи та відсутність посередників зменшить базову вартість проведення операцій. За даними аналітиків, понад 50% центральних банків очікують, що цифрові валюти центробанків істотно знизять вартість транскордонних операцій, а понад 30% розраховують на відчутну економію поточних витрат.

Боротьба з корупцією та фінансовий моніторинг

Проблема корупції досягає всесвітніх масштабів і гостро стоїть в Україні. За даними держсекретаря США Ентоні Блінкена, наша країна втрачає близько 30% свого ВВП через негативний вплив корупційних процесів.

Глобальні ініціативи CBDC спрямовані на підтримку антикорупційних кампаній урядів і МВФ, підвищуючи прозорість фінансових ринків та ефективність боротьби з відмиванням коштів. Пілотні проєкти CBDC дають центробанкам можливість відстежувати валютні операції, агрегуючи в режимі реального часу інформацію про рух валюти й надаючи доступ як до узагальнених статистичних даних, так і до окремих транзакцій і гаманців.

Після впровадження CBDC чиновники отримують заробітну плату та інші доходи на гаманець для цифрової валюти, і не мають права витрачати гроші іншими способами, окрім як з цифрового гаманця. Готівкові надходження вони також зобов’язані задекларувати й покласти на свій digital-рахунок. Таким чином, усі доходи та витрати чиновників стають прозорими для наглядових органів на предмет джерел доходів, нецільових витрат і корупції.

Доступність фінансового моніторингу дає змогу державі відстежувати будь-які платежі. Алгоритми, які здатні виявляти аномальні проводки між приватними особами, підприємствами, держслужбовцями та держструктурами, знизять навантаження на чинні системи безпеки й дадуть змогу оперативно виявляти корупційні та монопольні активності на найрізноманітніших рівнях.

Спрощення системи оподаткування

CBDC відкриває широкі можливості автоматизації аудиту, контролю оподаткування та сплати податків у режимі реального часу, завдяки інтеграції з державними та приватними реєстрами й базами даних. У цьому разі держбюджет отримуватиме податкові відрахування автоматично, а компанії зможуть економити витрати на бухгалтерські послуги.

Проблеми CBDC

Яка ситуація на глобальному ринку цифрових валют центральних банків

Цифрова валюта центрального банку України

Останніми роками Україна демонструє великі успіхи в діджиталізації та спрощенні взаємодії громадян з державними сервісами та установами. Кількість користувачів застосунку “Дія” досягла показника близько 20 млн. Водночас у нашій країні створено гідні умови для розвитку IT-сектору з великою кількістю висококласних спеціалістів із розроблення та запуску децентралізованих проєктів. Впровадження цифрової валюти центрального банку України є природною і логічною стадією еволюції цифровізації в нашій державі.

Питання про введення CBDC в обіг почали обговорювати в Україні ще 2016 року, і вже 2021 року НБУ презентував концепцію е-гривні та планом щодо її запуску 2024 року. Минулого року Укрпатентом було зареєстровано права НБУ на торговельну марку “е-гривня” та “e-hryvnia”. Наразі наша країна перебуває на стадії підготовки другого етапу тестування цифрової валюти ЦБ, який буде проведено до кінця цього року.

На закінчення

Створення цифрових валют центральних банків можна схарактеризувати як технологічний прорив, що має суттєвий вплив на глобальну фінансову систему через цифровізацію світової економіки.

На якісну імплементацію CBDC у традиційну фінансову систему знадобиться не рік і не два. CBDC не є інструментом, спрямованим проти криптовалют, а скоріше ґрунтом, у який будуть інтегровані найкращі рішення децентралізованих технологій. Оновлений світ фінансів покладе нові функції на центральні та комерційні банки й надасть нові можливості для користувачів.

Дякуємо за увагу!

Статтю підготувала команда AnyExchange, криптовалютного обмінника , що успішно надає послуги на міжнародному фінансовому ринку понад п’ять років. За допомогою нашого сервісу ви можете конвертувати найбільш затребувані криптовалюти за найвигіднішим курсом валют . Ми проводимо фінансові операції як з електронними грошима, так і готівкою. Одна зі спеціалізацій нашої платформи ─ швидкі та безпечні грошові перекази по всьому світу.