В умовах цифрової економіки, яка формується на наших очах, особиста інформація користувачів стає новою валютою. Дані про поведінку, місцеперебування, вподобання, фінансові операції мають величезну цінність — як для бізнесу, так і для держструктур. На їхній основі будуються рекламні стратегії, кредитні скоринги і створюються персоналізовані пропозиції. Держави — розробляють механізми контролю та регулювання. 

Однак ситуація виглядає таким чином, що за всю цю зручність корпорацій і державних органів платять люди, які просто використовують інтернет. Втрата конфіденційності та зростання кількості витоків інформації в невідомі руки перетворює користувача із суб’єкта й актора на об’єкт або навіть товар. І тому боротьба за конфіденційність даних стоїть у центрі цифрового переходу, який зараз переживає людство. 

Фінансова індустрія, як одна з найчутливіших до питань безпеки, опинилася на вістрі змін. З одного боку, перевірка особистості — основа надійності фінансових сервісів. З іншого – традиційні системи ідентифікації часто стають джерелом витоків, стеження і порушень прав на приватне життя.

На цьому тлі блокчейн ідентифікація виступає як технологічна маніфестація ідеалів Web3: самоврядування, приватність, відмова від посередників. Вона зміщує акценти з розкриття користувача перед державами і корпораціями до того, щоб дати йому контроль над своєю ідентичністю Саме за цим майбутнє децентралізованої ідентифікації — де людина сама вирішує, які дані, кому і коли розкривати.

Мета цієї статті — показати, як блокчейн-технології трансформують підхід до ідентичності у фінансовій сфері: від захисту біометричних даних і будь-якої іншої персональної інформації до спрощення доступу до фінансових сервісів і забезпечення фінансової інклюзії в глобальному масштабі.

Що таке блокчейн-ідентифікація?

Блокчейн ідентифікація — це форма цифрової ідентичності, управління якою засноване на розподіленому реєстрі. На відміну від традиційних централізованих баз даних, де інформація зберігається у банків або урядів, блокчейн дає змогу створити унікальний децентралізований ідентифікатор (DID), яким володіє сам користувач. DID діють у сукупності зі смарт-контрактами, що регулюють доступ до даних і дають змогу автентифікувати особу без участі третіх осіб.

На думку лідерів індустрії, включно з Віталіком Бутеріним, ідеальна цифрова ідентичність має бути мінімально інвазивною, максимально захищеною, і забезпечувати при цьому можливість верифікації. Іншими словами, система, в якій ти не зобов’язаний ділитися своїм паспортом, щоб довести, що тобі більш як 18 років — достатньо одноразового криптографічного підтвердження.

Технічно блокчейн-аутентифікація заснована на асиметричному шифруванні: ви володієте приватним ключем, а в блокчейні міститься відкрита частина вашого DID. Для верифікації особистості достатньо довести володіння ключем автоматично, через смарт-контракт. Таким чином, управління ідентичністю переходить з рук корпоративних або державних структур у ваші руки. 

Проблеми традиційних систем ідентифікації

Сучасна фінансова інфраструктура, як і раніше, багато в чому спирається на застарілі централізовані системи верифікації, успадковані від XX століття. Сьогодні ці моделі стають не тільки неактуальними, а й небезпечними. 

Дуже гучною катастрофою у сфері перевірки особистості став витік даних з одного з найбільших у світі кредитних рейтингових агентств Equifax у 2017 році. Тоді в американському найбільшому бюро кредитних історій було скомпрометовано дані понад 147 мільйонів осіб, включно з номерами соціального страхування, адресами та водійськими посвідченнями. Але це лише один приклад. Згідно з різними оцінками, за останнє десятиліття хакери викрали мільярди записів користувачів по всьому світу — централізоване зберігання персональної інформації перетворює такі бази на дуже спокусливі мішені.

Друге гостре питання — це вартість. Утримувати конфіденційність даних — дуже дорого. Банки та фінтех-компанії щорічно витрачають величезні гроші на дотримання вимог KYC та антивідмивних заходів. Ці ресурси йдуть на збір і верифікацію документів, оновлення клієнтських профілів, контроль транзакцій і звітність перед регуляторами. Ну й іронія полягає в тому, що попри величезні вкладення, ідеальний рівень захисту гарантувати ніхто не може.

Також варто відзначити незручність для кінцевих користувачів. Щоразу під час відкриття рахунку, реєстрації на криптобіржі або в інвестиційному додатку необхідно повторно проходити ідентифікацію. 

Крім того, мільйони людей у країнах, що розвиваються, взагалі не можуть пройти KYC, оскільки не мають доступу до інтернету або живуть далеко від банківської інфраструктури.

Така ситуація стає системною проблемою. Рішення ж лежить у площині децентралізованої ідентифікації, де користувач отримує контроль, а система — стійкість і гнучкість.

Переваги блокчейн-ідентифікації для фінансів

• Безпека. На відміну від уразливих централізованих баз даних, інформація в блокчейні зашифрована і розподілена по вузлах мережі. Навіть якщо один із вузлів буде скомпрометований, інші збережуть цілісність даних. 
• Конфіденційність. Сучасні блокчейн-системи використовують проривні технології, такі як zero-knowledge proof, що дають змогу підтвердити транзакцію без розкриття особистих даних. Це радикально змінює правила гри в індустрії, де раніше кожен запит означав повне розкриття ідентичності.
• Висока ефективність інфраструктури. Один раз пройдена блокчейн-аутентифікація може бути використана в безлічі застосунків – від банків до DeFi-протоколів. 
• Фінансова інклюзія. Понад мільярд людей за даними Світового банку позбавлені доступу до традиційних фінансових сервісів. Децентралізована ідентифікація дає змогу людям, майже позбавленим благ цивілізації, створювати та керувати своєю цифровою ідентичністю, відкриваючи шлях до цифрових гаманців, заощаджень, кредитів і транскордонних платежів.
• Зниження витрат. Завдяки автоматизації процесів, платформи скорочують витрати на KYC через блокчейн або AML до мінімуму, зберігаючи при цьому відповідність антивідмивним заходам та іншим регуляторним вимогам.

Застосування блокчейн-ідентифікації у фінансах

• Впровадження блокчейн ідентифікації в реальний фінансовий сектор – це вже не теорія, а практика. Найбільші криптобіржі, такі як Binance і Coinbase, активно впроваджують її, щоб користувач швидше отримував доступ до торгівлі, а платформа — до нового клієнта без зайвої бюрократії.
• У сфері кредитування цифрова ідентичність, побудована на блокчейні, дає змогу формувати прозору кредитну історію без участі традиційних бюро. Платформи на кшталт Aave і MakerDAO вже інтегрують елементи управління ідентичністю, щоб надавати позики на основі репутації в блокчейні. 
• У транскордонних платежах блокчейн взагалі змінив правила гри. Stellar і Ripple впроваджують ідентифікаційні шари, що дають змогу швидко верифікувати відправника й одержувача без передачі зайвих даних. 
• В інвестиціях блокчейн протоколи відкривають доступ до токенізованих активів, де ідентичність інвестора перевіряється через децентралізовані механізми. Банки, такі як HSBC і Santander, уже запустили подібні пілотні проєкти. 

Технології та проєкти блокчейн-ідентифікації

Один із ключових стандартів — DID, підтримуваний консорціумом W3C (World Wide Web Consortium). Це міжнародна організація, що займається розробкою відкритих стандартів для інтернету, включно з HTML, CSS та іншими базовими технологіями. DID — це технологія, що дає змогу створювати й контролювати свої цифрові посвідчення без участі централізованих реєстраторів. Замість логінів, паролів і переданих паспортів — криптографічно захищений запис, який можна підтвердити без розкриття всіх даних.

Серед платформ, що забезпечують інфраструктуру для таких рішень, лідирують Ethereum, Hyperledger і Polygon. До того ж низка інших проєктів уже довела, що децентралізована ідентифікація чудово працює в реальних умовах:

• Civic пропонує мобільний застосунок, у якому можна зберігати та ділитися своєю цифровою ідентичністю, підтвердженою через блокчейн. 
• SelfKey будує екосистему, де користувачі можуть керувати своїм ідентифікаційним портфелем і отримувати доступ до фінансових сервісів: відкриття банківських рахунків, реєстрації компаній і придбання токенізованих активів. 
• Ontology фокусується на інтеграції ідентичності в повсякденні фінансові процеси, включно з транскордонними платежами та кредитуванням. 

Інструменти, що забезпечують роботу цих систем, включають zero-knowledge proof, оракули для верифікації даних у реальному часі та біометричні дані як унікальний ідентифікатор користувача. 

Виклики та ризики блокчейн-ідентифікації

• Регулювання ідентифікації. Законодавчі ініціативи, такі як GDPR (General Data Protection Regulation — Загальний регламент щодо захисту даних, ухвалений у Європейському Союзі), і глобальні антивідмивні заходи (AML) вимагають прозорості, підзвітності та контролю над даними. GDPR зобов’язує компанії та сервіси суворо дотримуватися прав користувачів на доступ, зміну і видалення своїх персональних даних, а також вимагає мінімізації зберігання інформації. Це вступає в складну взаємодію з децентралізованою природою блокчейну, де дані незмінні й розподілені по вузлах мережі. 
• Технічні складнощі. Інфраструктура багатьох банків і держорганів побудована на застарілих централізованих системах, і інтеграція з блокчейн-протоколами вимагає істотних вкладень і перегляду архітектури.
• Користувацький досвід. На відміну від звичних логінів і паролів, цифрова ідентичність на блокчейні вимагає управління приватними ключами. Втрата ключа може означати втрату доступу до всіх фінансових сервісів, що особливо критично для новачків. 
• Прийняття. Консервативні банки й бюрократія гальмують впровадження нових підходів. Більшість регулювальних органів поки не готові визнавати децентралізовану ідентифікацію як рівноправну альтернативу традиційним методам.

Майбутнє блокчейн-ідентифікації у фінансах

До 2030 року експерти прогнозують появу глобального стандарту цифрової ідентичності, заснованого на децентралізованих рішеннях. Якщо все пройде гладко, то управління особистістю більше не залежатиме від державних реєстрів і великих корпорацій. Замість цього користувачі отримають контроль над своїми даними й зможуть використовувати одну цифрову ідентичність для доступу до всіх видів фінансових сервісів, від криптогаманців до міжнародних інвестицій.

Шлях до цього майбутнього лежить через співпрацю. Тільки об’єднавши зусилля банків, фінтех-компаній, регуляторів і стартапів, можна побудувати екосистему, де перевірка особистості та захист конфіденційності даних будуть не взаємосуперечливий, а взаємодоповнюючими принципами. 

Дякуємо за увагу до нашої статті. Інвестуйте безпечно та вигідно!

AnyExchange — обмінник, через який ви можете конвертувати популярні криптовалюти за найвигіднішим курсом. На платформі також доступні грошові перекази по всьому світу. 

FAQ

Що таке блокчейн-ідентифікація?

Це система, за якої цифрову ідентичність користувача створюють, зберігають і керують на блокчейні. Вона заснована на криптографії та смарт-контрактах, що дає змогу використовувати її у фінансових сервісах без необхідності довіряти централізованим посередникам.

Як вона допомагає в KYC для банків?

З її допомогою банки можуть автоматизувати перевірку клієнтів, скоротити витрати на дотримання вимог і мінімізувати ризики витоку даних. При цьому перевірку особистості можна пройти один раз і використовувати результат повторно.

Чи безпечно зберігати дані на блокчейні?

Так, блокчейн технології забезпечують високий рівень безпеки завдяки шифруванню та децентралізації. За правильної реалізації доступ до біометричних даних або іншої чутливої інформації залишається тільки у власника. Крім того, використовуються механізми zero-knowledge proof, що дозволяють підтверджувати факт без розкриття деталей.

Хто може використовувати цифрову ідентичність?

Будь-яка людина, яка має цифровий гаманець, може інтегрувати свою цифрову ідентичність у додатки Web3, фінансові сервіси, транскордонні платежі або державні системи. 

Які проєкти лідирують у цій галузі?

Civic, SelfKey, Ontology, а також протоколи на базі Ethereum, Polygon і Hyperledger. Великі корпорації на кшталт Microsoft (ION) і IBM також розвивають рішення в партнерстві з державними структурами і банками.