Відсутність доступу до базових фінансових послуг для мільярдів людей, як і раніше, залишається одним із найжорсткіших викликів для глобального розвитку. Така ситуація не тільки гальмує економічне зростання, а й поглиблює соціальну нерівність у найбідніших регіонах світу. Фінансова інклюзія залишається одним із головних завдань світової спільноти: за даними Світового банку, на кінець 2024 року близько 1,4 млрд дорослих, як і раніше, не мають доступу до банківських послуг. Особливо гостро ця проблема стоїть в Африці, Азії та Латинській Америці. Відсутність інфраструктури, високі комісії та бюрократичні складнощі створюють порочне коло бідності та соціальної нерівності.

На цьому тлі криптовалюти в країнах, що розвиваються, стають потужним інструментом трансформації. Використання блокчейн-технологій і цифрових валют відкриває нові можливості для швидкого, безпечного і доступного управління фінансами без участі банків. Впровадження мобільних платежів, децентралізованих фінансів і криптовалютних гаманців уже сьогодні змінює реальність для мільйонів людей.

Мета цієї статті — показати, як країни, що розвиваються, використовують криптовалюти для подолання фінансових бар’єрів, стимулювання економічного розвитку та досягнення фінансової свободи. Ми розглянемо проблеми традиційних систем, нові можливості віртуальних активів і перспективи подальшого зростання цифрової економіки в регіонах, де раніше доступ до ефективного управління коштами був лише мрією.

Що таке фінансова інклюзія та чому вона важлива?

Фінансова інклюзія — це процес забезпечення широкого доступу людей і підприємств до фінансових продуктів і послуг, таких як банківські рахунки, платіжні системи, кредити, депозити та інвестиції. Це критично важливий елемент для сталого економічного розвитку, оскільки фінансово інклюзивні громадяни можуть заощаджувати та примножувати гроші, оплачувати освіту, відкривати бізнес і захищатися від фінансових шоків.

За даними Global Findex Database 2024, приблизно 23% дорослих у світі не мають банківських рахунків. Більшість із них проживає в країнах, що розвиваються, де також може спостерігатися обмежений інтернет-доступ: в Африці на південь від Сахари можливість приєднатися до всесвітньої мережі мають лише 36% населення.

За інформацією аналітиків, основні перешкоди для доступу до фінансів — відсутність банківських відділень у сільських регіонах, високі комісії за обслуговування рахунків, а також нестача у громадян необхідних документів, що підтверджують особу. 

Підвищення фінансової інклюзії сприяє зростанню особистих заощаджень, збільшенню інвестицій у малий бізнес, поліпшенню якості життя та зниженню рівня бідності. 

Проблеми традиційних фінансових систем

• Відсутність відділень банків у віддалених регіонах. У важкодоступних або сільських регіонах багато людей змушені витрачати години на дорогу до найближчого відділення, якщо воно взагалі існує.
• Дороге обслуговування. Навіть у випадках, коли банківські послуги доступні фізично, високі комісії за відкриття рахунків, дорожнеча обслуговування і переказів роблять їх для малозабезпеченого населення предметом розкоші, який вони не в змозі собі дозволити. Наприклад, за даними Світового банку за 2024 рік, середня вартість транскордонного переказу в $200 у країни з низьким доходом становила 6,7%, а в деяких регіонах перевищувала 8%. 
• Дискримінація. Жінки, молодь і представники маргіналізованих спільнот часто стикаються з відмовами в наданні банківських послуг, кредитів та інших фінансових продуктів. Наприклад, у країнах Південної Азії жінки вдвічі рідше за чоловіків мають власні банківські рахунки, а в деяких регіонах Африки банки вимагають згоди чоловіка для відкриття жінкою рахунку або отримання кредиту. Молодь нерідко не може отримати кредит через відсутність стабільного доходу або офіційної кредитної історії. У Латинській Америці представники корінних народів часто отримують відмови в обслуговуванні через відсутність документів, що відповідають державним вимогам. 

Як криптовалюти сприяють фінансовій інклюзії?

Одним із ключових чинників, що сприяють фінансовій інклюзії в країнах, що розвиваються, є широке поширення мобільних технологій. За даними GSMA за кінець 2024 року, близько 80% населення в країнах, що розвиваються, мають доступ до мобільних пристроїв, що відкриває шлях до використання криптовалют.

Окреме місце в поліпшенні ситуації з фінансовою доступністю відіграють стейблкоїн-платежі. Операції з USDC і USDT стають дедалі більш популярними завдяки своїй стабільності та прив’язці до долара США. Таким чином, у країнах з волатильними національними валютами, стейблкоїни стають надійним інструментом для повсякденних платежів, накопичень і особливо транскордонних переказів. Наприклад, 2024 року обсяг офіційно зареєстрованих грошових переказів у країни з низьким і середнім рівнем доходу досяг рекордних $685 млрд, перевищивши обсяги прямих іноземних інвестицій та офіційної допомоги розвитку. При цьому середня глобальна комісія за переказ склала 6,4%, що значно вище за цільовий показник ООН у 3%. У цьому контексті стейблкоїни стають більш ніж привабливою альтернативою: комісії за міжнародні перекази з їх використанням становлять від 0,5% до 3%. 

Зі свого боку, децентралізовані фінанси (DeFi) надають доступ до кредитування та інвестицій без необхідності взаємодії з традиційними посередниками. Фермери, дрібні торговці та ремісники можуть отримувати невеликі позики безпосередньо від інвесторів по всьому світу без участі дорогих банків. Платформи на кшталт Aave і Compound дають змогу користувачам депонувати активи, заробляти відсотки й отримувати мікрофінансування в крипто через смарт-контракти. Такі можливості особливо важливі для жителів країн з недоступними або дискримінаційними банківськими системами, традиційно відрізаними від формальних фінансових ринків.

Приклади використання криптовалют у країнах, що розвиваються

Африка

У Нігерії, на найбільшому крипторинку континенту, використання Binance і місцевих криптовалютних бірж для переказів і заощаджень вийшло з розряду інновацій і сьогодні вже стало звичайною практикою. В умовах нестабільної нацвалюти найри, криптовалюти надають альтернативу для зберігання коштів і здійснення платежів.

У Кенії поєднання традиційних мобільних платежів через M-Pesa та інтеграція криптовалютних гаманців відкрили нові можливості для людей, які раніше були обмежені рамками лише мобільного банкінгу. Застосунки дають змогу швидко конвертувати місцеву валюту в стейблкоїни та надсилати гроші за кордон. Також проєкт Celo через партнерство з компанією Kotani Pay зробив доступним тисячам кенійських громадян мікрофінансування в стейблкоїнах, яке можна використати для відкриття малого бізнесу — наприклад, купівлі сільськогосподарських товарів або обладнання для торгівлі. 

У Південній Африці біржа Luno пропонує доступ до торгівлі стейблкоїнами, що дає змогу користувачам захистити заощадження від інфляції ранда.

Азія

На Філіппінах платформа Coins.ph стала рятувальним колом для мігрантів, які відправляють гроші сім’ям додому, об’єднавши криптовалюти з платіжними системами. Тут криптоперекази зараз активно конкурують із традиційними сервісами грошових переказів.

В Індії розвиток Polygon у партнерстві з місцевими фінтех-компаніями забезпечив доступність для громадян децентралізованих фінансів і дешевих транзакцій. 

Латинська Америка

У Венесуелі в період гіперінфляції Bitcoin і Dash стали життєво важливими інструментами захисту особистих заощаджень і забезпечення повсякденних розрахунків.

В Аргентині у 2024-2025 роках різко зріс попит на стейблкоїни: USDC і USDT стали популярним засобом накопичення і захисту коштів від знецінення песо.

Технології та проєкти для інклюзії

Розвиток спеціалізованих блокчейн-платформ відіграє вирішальну роль у просуванні фінансової інклюзії. 

• Наприклад, протокол Stellar сфокусований на транскордонних платежах з мінімальними комісіями, перебуваючи в активній співпраці з банками та платіжними компаніями по всьому світу. 
• Celo, орієнтуючись на мобільні пристрої, дає змогу створювати криптовалютні гаманці за номером телефону, що значно спрощує використання криптоактивів для людей без доступу до банківських сервісів.
• Solana, завдяки високій пропускній здатності та дешевим транзакціям, стала провідною платформою для розгортання нових фінтех-проєктів у країнах, що розвиваються.
• Серед доступних гаманців у регіонах, що розвиваються, пальму першості тримають Trust Wallet і MetaMask, пропонуючи простий і безпечний спосіб зберігання та використання цифрових валют.
• Важливу роль у поліпшенні ситуації з фінансовою інклюзією також відіграють проєкти, орієнтовані на соціальний вплив. BanQu використовує блокчейн-технології для обліку фінансових операцій фермерів і представників уразливих груп, допомагаючи їм будувати кредитну історію і розширювати доступ до фінансів.

Виклики та ризики криптовалют у країнах, що розвиваються

• Низька фінансова грамотність. Багато користувачів погано розуміють, як працюють криптовалютні гаманці, що призводить до втрати приватних ключів і коштів. В умовах недостатньої обізнаності жителі часто стають жертвами шахрайства. Це особливо актуально для сільських районів, де доступ до перевіреної інформації обмежений.
• Регуляторні бар’єри. Наприклад, в Індії довгий час діяла заборона на торгівлю криптовалютами, що гальмувало розвиток цифрової економіки. Попри те, що 2024 року було ухвалено м’якший регуляторний підхід, правова невизначеність зберігається.
• Відсутність інтернет-покриття. Проблеми з підключенням до інтернету в низці країн Африки та Азії погіршують ситуацію. Без стабільного зв’язку використання мобільних платежів і децентралізованих фінансів залишається скрутним.

Майбутнє криптовалют і фінансової інклюзії

Перспективи фінансової інклюзії через криптовалюти в країнах, що розвиваються, виглядають обнадійливо. За прогнозом Chainalysis, до 2030 року кількість криптокористувачів у країнах з економікою, що розвивається, може перевищити 1 млрд осіб.

Підвищення фінансової грамотності стане ключовим напрямком. Ініціативи на кшталт Binance Academy, Celo Camp і освітніх проєктів від Світового банку вже навчають мільйони користувачів основ роботи з блокчейн-технологіями.

Для малого бізнесу поява токенізованих активів, інвестиції в крипто та доступ до глобальних ринків через децентралізовані фінанси відкриють нові шляхи зростання. Особливо перспективним буде використання смарт-контрактів для спрощення угод та оптимізації операційних витрат.

Блокчейн-технології здатні значно скоротити розрив між розвиненими країнами та країнами, що розвиваються, забезпечуючи прозорість, надійність і демократизацію доступу до фінансів.

Висновок

Криптовалюти в країнах, що розвиваються, стають реальним інструментом розширення фінансової інклюзії. Завдяки їм мільйони людей отримали можливість управляти своїми грошима незалежно від наявності банківського рахунку.

Щоб цей потенціал реалізувався повною мірою, необхідно підтримувати освітні ініціативи, розвивати інфраструктуру і створювати сприятливі регуляторні умови для інклюзивних криптопроєктів. Тільки так можна забезпечити сталий економічний розвиток на глобальному рівні.

Дякуємо за увагу. Інвестуйте безпечно та вигідно!

AnyExchange — обмінник, через який ви можете конвертувати популярні криптовалюти за найвигіднішим курсом. На нашій платформі доступні швидкі грошові перекази по всьому світу з мінімальними комісіями.

FAQ

Як криптовалюти допомагають без банківського рахунку?

Криптовалюти дають змогу отримати прямий доступ до фінансів через мобільні додатки без необхідності звертатися до банку.

Які стейблкоїни популярні в країнах, що розвиваються?

Найбільшого поширення набули USDC і USDT, які використовуються для стабільних платежів і захисту заощаджень від волатильності.

Чи безпечно використовувати криптогаманці?

За умови правильного зберігання приватних ключів і дотримання заходів безпеки використання криптовалютних гаманців вважається досить надійним.

Чому блокчейн важливий для транскордонних переказів?

Блокчейн технології забезпечують миттєві транскордонні перекази з мінімальними комісіями без участі посередників.

Як почати використовувати криптовалюти в Африці/Азії?

Достатньо завантажити надійний криптовалютний гаманець (наприклад, Trust Wallet або MetaMask), придбати криптовалюту на місцевій криптовалютній біржі та почати використовувати її для мобільних платежів, переказів або інвестицій.