Многочисленные опросы и исследования последних лет демонстрируют, что жители развивающихся стран проявляют наибольшую активность в принятии и использовании криптовалют, занимая лидирующие позиции в мире. Доверие к цифровым активам в развивающихся государствах значительно выше, чем в развитых. 

По мнению финансистов, эта тенденция может позитивным образом сказаться на экономиках развивающихся государств, как инструмент для создания новых рабочих мест, противодействия инфляции, коррупции и бедности. 

Мы решили разобраться, как криптовалюты в развивающихся странах влияют на экономические процессы и как могут измениться показатели финансовой инклюзии с помощью криптовалют.

Проблема финансовой инклюзии 

По разным оценкам, до 25% населения нашей планеты живут без доступа к банковской системе. Большинство таких людей проживают в странах с развивающейся экономикой, и их количество растет. Основными причинами, по которым у человека отсутствует доступ к банковской системе, являются следующие:

• отсутствие необходимых документов для вступления во взаимодействие с банком; 
• отсутствие развитой банковской инфраструктуры. Например, в Кении на 100 000 человек приходится менее 5 банковских отделений.

Если у людей отсутствует доступ к финансовым услугам, они не могут получать кредиты, приобретать недвижимость по ипотеке, страховать свои жизни или имущество, открывать и вести бизнес, получать пособия от государства. Население не имеет доступа к деньгам — увеличивается бедность и повышается преступность, бизнес не может открыть счет — растут теневые обороты наличных денег и процветает коррупция. 

Страна обычно считается развивающейся, когда в сравнении с развитыми государствами не соответствует определенным социально-экономическим критериям (они могут трактоваться по-разному). Если говорить проще, это страны с более низким доходом и уровнем жизни, неразвитой промышленной базой и отсутствием доступа к современным технологиям. В них обычно наблюдается высокий уровень бедности, нехватка рабочих мест, продовольствия, чистой питьевой воды, доступа к образованию, здравоохранению и жилью. В развивающихся экономиках традиционные финансовые системы часто неадекватны или нестабильны: инфляция и валютные кризисы являются распространенными проблемами. И финансовая инклюзия является мощным стимулом для улучшения показателей по всем этим сферам.

По данным ООН, в 2024 году к развивающимся относятся 125 стран (из всех 256, то есть почти половина). В основном, это государства Африки, Азии и Латинской Америки. 

По прогнозам Всемирного Банка из отчета “Перспективы мировой экономики”, ожидаемый рост мировой экономики в 2024 году составит 2,4%, а в 2025 — 2,7%. Этот уровень роста является наихудшим для начала десятилетия за последние 30 лет. В отчете говорится, что при такой тенденции, к концу текущего года население примерно каждой четвертой развивающейся страны по-прежнему будет беднее, чем до наступления пандемии COVID-19. Недостаточный доступ к финансовым услугам ограничивает возможности людей и предприятий, что сдерживает экономический рост и развитие. Развитые государства формируют около 75% мирового ВВП, в то время как развивающиеся значительно отстают. И мир ищет баланс.

Финансовая инклюзия (инклюзивность, доступность) — один из ключевых факторов, подпитывающих, балансирующих и способствующих развитию экономики. На сегодняшний день, решение проблем инклюзивности – долгосрочный тренд, в котором находятся правительства государств и международные профильные организации. 

Чем выше финансовая инклюзия, тем выше уровень экономического развития страны и благосостояния ее граждан. В таких государствах как Британия, Австрия и государства Скандинавии, доступ к банковским услугам имеют 98-100% граждан. 

Интересную зависимость привели ученые Лундского университета (Швеция) в результате своего исследования: повышение финансовой инклюзивности по стране на 10% способствует росту ее ВВП в среднем на 0,3%.

Финансовая инклюзия — многоаспектная концепция, являющаяся совокупностью мер, нацеленных на обеспечение равных возможностей для людей, вне зависимости от их местонахождения или социально-экономического статуса, принимать участие в финансовой системе. Среди основных инструментов повышения финансовой доступности – цифровизация. Операторы интернета, мобильной связи, финтех и блокчейн-технологии имеют широкие возможности для развития за счет выхода на новые рынки.

Криптовалюты в решении проблем финансовой инклюзии 

Криптовалюты являются одним из ключей к решению проблем с доступом людей к финансовым услугам. Они позволяют отправлять международные переводы, получать кредиты и пассивный доход на свои накопления без посещения банковских отделений в другом городе в будние дни и в рабочее время со сбором пакета документов, подтверждающих права на получение услуги. Человеку достаточно иметь смартфон с доступом к интернету и криптокошелек, чтобы в любое время из любой точки мира получать услуги. 

Ярким примером применения криптовалюты в экономике развивающейся страны стало принятие биткоина в Сальвадоре в качестве официальной валюты наравне с долларом США в 2021 году. В новом законе говорилось, что нововведение связано, в первую очередь, с важной ролью биткоина в финансовой инклюзии — на тот момент около 70% граждан Сальвадора не имели доступа к традиционным банковским услугам. 

Согласно данным Crypto.com, только в 2023 году количество владельцев цифровыми активами выросло более чем на 25%, причем в развивающихся странах оно растет быстрее, чем в развитых. В то время как развитые государства заняты введением норм регулирования для отрасли, развивающиеся страны в большинстве своем принимают и поддерживают рост криптоиндустрии. 

Преимущества криптовалют для развивающихся стран

Криптовалюты и международные денежные переводы

Процессы глобальной миграции существенно влияют на мировую экономику, увеличивая из года в год объемы трансграничных переводов примерно на 10%. Изначально большинство ремиттенсов (денежных переводов мигрантов на родину своим родным и близким) проводилось при помощи электронных платежных сервисов (типа PayPal, Revolut, Perfect Money) или международных систем денежных переводов (таких, как Western uniоn и MoneyGram). В зависимости от географии и способа перевода размер комиссии за транзакции такого типа колеблется в пределах 1-7%. В Африке размер комиссии иногда может составлять и более 9%, что для людей из развивающихся стран может выглядеть, как неадекватные затраты. 

Мобильные криптоплатежи в Африке и других странах существенно удешевляют и упрощают проведение международных платежей. Использование криптовалют в сельских районах или других местностях, где нет быстрого доступа к банковскому обслуживанию, позволяет осуществлять мгновенные переводы в любую точку мира в случае срочной необходимости. 

• Комиссии за транзакции — минимальны. Снижение банковских издержек с криптовалютами достигается за счет того, что принцип функционирования децентрализованных финансовых систем не требует наличия посредников и затрат на их содержание. 
• Нет лимитов на суммы трансграничных переводов. Как, например, в Нигерии существует банковское ограничение на международные переводы: не более $500 за одну операцию. Или же в Украине во время военного положения, связанного с агрессией рф, регулярно вводятся те или иные лимиты по переводам за рубеж.

Криптовалюты и стимуляция бизнеса 

В развивающихся странах доступ к кредитам на развитие малого и среднего бизнеса через банкинг затруднен. Местные банки кредитуют преимущественно крупный бизнес, не рискуя средствами. Более того, у локального бизнеса затруднен выход на международные рынки из-за отсутствия условий для проведения быстрой и выгодной конвертации в международные валюты, такие как доллар США и евро. Таким образом, предприниматели испытывают определенные трудности с проведением закупок и продажей своих товаров или услуг за рубежом.  

На сегодняшний день, бизнес развивающихся регионов активно использует криптоплощадки для привлечения капитала и конвертации: микрофинансирование через криптовалюты позволяет им привлекать средства, а доступность криптовалютных обменников дает им возможность выводить их в фиат.

Таким образом проявляется позитивное влияние криптовалюты на социально-экономический рост — создаются рабочие места, снижаются показатели бедности, платятся налоги, что в конечном итоге является стимулом для дальнейшего развития страны.

Криптовалюты в борьбе с инфляцией 

Как для правительств, так и жителей развивающихся стран криптовалюты являются активами-убежищами от инфляции. Такие страны, как, например, Венесуэла, Аргентина и Турция демонстрируют темпы роста инфляции в десятки и сотни процентов годовых, и в ситуации обесценивания местных валют использование цифровых активов (в первую очередь, биткоина и стейблкоинов) позволяет хеджировать связанные риски.

Цифровые активы в борьбе с коррупцией

Коррупция является одной из самых насущных проблем в странах с развивающейся экономикой. По разным оценкам, размер взяток коррупционерам в мире может доходить до 2% мирового ВВП. Таким образом, из экономик государств изымаются миллиардные суммы, что не может не сказываться на экономиках развивающихся стран. Блокчейн-технологии позволяют строить прозрачные финансовые системы, так как информация о транзакциях остается в неизменном виде, ее нельзя удалить или изменить. Таким образом цепочка “поступление — расходование средств” становится полностью контролируемой.

Криптовалюты и борьба с бедностью

Помимо того, что криптовалюты для небанковского населения являются способом сохранения и приумножения средств, они являются эффективным инструментом для оказания гуманитарной помощи и благотворительности. Некоммерческие организации осуществляют поддержку различных социальных программ в сфере здравоохранения, образования, помощи малоимущим или потерявшим трудоспособность людям. Пожертвования в криптовалюте позволяют обеспечить высокую мобильность предоставление помощи, а также отслеживать целевое расходование средств администрациями фондов. Также, благодаря гуманитарным и благотворительным фондам, реализуется позитивное влияние криптовалют на рост финансовой грамотности населения: часто помощь поступает непосредственно на личный кошелек нуждающегося, что требует проведения обучения криптовалютам в бедных регионах.   

Проблемы внедрения криптовалют в развивающихся странах

Несмотря на то, что развивающиеся страны лидируют в рейтингах по принятию криптовалют, более массовому распространению препятствуют такие факторы, как:

• Ограниченность доступа в интернет. Во многих развивающихся странах, в особенности на африканском континенте, существуют большие территории, не покрытые интернетом.
• Недостаточная финансовая грамотность населения. Низкий уровень общего образования предопределяет низкие финансовые знания. 
• Отсутствие защиты пользователей. Регулирование криптовалют в развивающихся экономиках находится в зачаточном состоянии.

Заключение

В последние годы блокчейн-технологии играют все большую роль для достижения финансовой доступности в развивающихся странах. Криптовалюты как инструмент экономического роста, предлагают миллионам людей по всему миру новые возможности проведения платежей, повышения благосостояния и уровня жизни. 

Спасибо за внимание. Обменивайте безопасно и выгодно!

С помощью нашего обменника можно конвертировать цифровые активы в электронные или наличные деньги по самому выгодному курсу. Также AnyExchange проводит быстрые и анонимные денежные переводы по всему миру.