Отсутствие доступа к базовым финансовым услугам для миллиардов людей по-прежнему остается одним из самых жестких вызовов для глобального развития. Подобная ситуация не только тормозит экономический рост, но и углубляет социальное неравенство в беднейших регионах мира. Финансовая инклюзия остается одной из главных задач мирового сообщества: по данным Всемирного банка, на конец 2024 года около 1,4 млрд взрослых по-прежнему не имеют доступа к банковским услугам. Особенно остро эта проблема стоит в Африке, Азии и Латинской Америке. Отсутствие инфраструктуры, высокие комиссии и бюрократические сложности создают порочный круг бедности и социального неравенства.

На этом фоне криптовалюты в развивающихся странах становятся мощным инструментом трансформации. Использование блокчейн технологий и цифровых валют открывает новые возможности для быстрого, безопасного и доступного управления финансами без участия банков. Внедрение мобильных платежей, децентрализованных финансов и криптовалютных кошельков уже сегодня меняет реальность для миллионов людей.

Цель этой статьи — показать, как развивающиеся страны используют криптовалюты для преодоления финансовых барьеров, стимулирования экономического развития и достижения финансовой свободы. Мы рассмотрим проблемы традиционных систем, новые возможности виртуальных активов и перспективы дальнейшего роста цифровой экономики в регионах, где раньше доступ к эффективному управлению средствами был лишь мечтой.

Что такое финансовая инклюзия и почему она важна?

Финансовая инклюзия — это процесс обеспечения широкого доступа людей и предприятий к финансовым продуктам и услугам, таким как банковские счета, платежные системы, кредиты, депозиты и инвестиции. Это критически важный элемент для устойчивого экономического развития, поскольку финансово включенные граждане могут сберегать и приумножать деньги, оплачивать образование, открывать бизнес и защищаться от финансовых шоков.

По данным Global Findex Database 2024, примерно 23% взрослых в мире не имеют банковских счетов. Большинство из них проживает в развивающихся странах, где также может наблюдаться ограниченный интернет-доступ: в Африке южнее Сахары возможность подключиться к всемирной сети имеют лишь 36% населения.

По информации аналитиков, основные препятствия для доступа к финансам —  отсутствие банковских отделений в сельских регионах, высокие комиссии за обслуживание счетов, а также недостаток у граждан необходимых документов, подтверждающих личность. 

Повышение финансовой инклюзии способствует росту личных сбережений, увеличению инвестиций в малый бизнес, улучшению качества жизни и снижению уровня бедности. 

Проблемы традиционных финансовых систем

• Отсутствие отделений банков в отдаленных регионах. В труднодоступных или сельских регионах многие люди вынуждены тратить часы на дорогу до ближайшего отделения, если оно вообще существует.
• Дорогостоящее обслуживание. Даже в случаях, когда банковские услуги доступны физически, высокие комиссии за открытие счетов, дороговизна обслуживания и переводов делают их для малообеспеченного населения предметом роскоши, который они не в состоянии себе позволить. Например, по данным Всемирного банка за 2024 год, средняя стоимость трансграничного перевода в $200 в страны с низким доходом составляла 6,7%, а в некоторых регионах превышала 8%. 
• Дискриминация. Женщины, молодежь и представители маргинализированных сообществ часто сталкиваются с отказами в предоставлении банковских услуг, кредитов и других финансовых продуктов. Например, в странах Южной Азии женщины в два раза реже мужчин имеют собственные банковские счета, а в некоторых регионах Африки банки требуют согласия мужа для открытия женщиной счета или получения кредита. Молодежь нередко не может получить кредит из-за отсутствия стабильного дохода или официальной кредитной истории. В Латинской Америке представители коренных народов часто получают отказы в обслуживании из-за отсутствия документов, соответствующих государственным требованиям. 

Как криптовалюты способствуют финансовой инклюзии?

Одним из ключевых факторов, способствующих финансовой инклюзии в развивающихся странах, является широкое распространение мобильных технологий. По данным GSMA за конец 2024 года, около 80% населения в развивающихся странах имеют доступ к мобильным устройствам, что открывает путь к использованию криптовалют.

Отдельное место в улучшении ситуации с финансовой доступностью играют стейблкоин-платежи. Операции с USDC и USDT становятся все более востребованными благодаря своей стабильности и привязке к доллару США. Таким образом, в странах с волатильными национальными валютами, стейблкоины становятся надежным инструментом для повседневных платежей, накоплений и особенно трансграничных переводов. Например, в 2024 году объем официально зарегистрированных денежных переводов в страны с низким и средним уровнем дохода достиг рекордных $685 млрд, превысив объемы прямых иностранных инвестиций и официальной помощи развитию. При этом средняя глобальная комиссия за перевод составила 6,4%, что значительно выше целевого показателя ООН в 3%. В данном контексте стейблкоины становятся более чем привлекательной альтернативой: комиссии за международные переводы с их использованием составляют от 0,5% до 3%. 

В свою очередь, децентрализованные финансы (DeFi) предоставляют доступ к кредитованию и инвестициям без необходимости взаимодействия с традиционными посредниками. Фермеры, мелкие торговцы и ремесленники могут получать небольшие займы напрямую от инвесторов по всему миру без участия дорогостоящих банков. Платформы вроде Aave и Compound позволяют пользователям депонировать активы, зарабатывать проценты и получать микрофинансирование в крипто через смарт-контракты. Подобные возможности особенно важны для жителей стран с недоступными или дискриминационными банковскими системами, традиционно отрезанными от формальных финансовых рынков.

Примеры использования криптовалют в развивающихся странах

Африка

• В Нигерии, на крупнейшем крипторынке континента, использование Binance и местных криптовалютных бирж для переводов и сбережений вышло из разряда инноваций и сегодня уже стало обычной практикой. В условиях нестабильной нацвалюты найры, криптовалюты предоставляют альтернативу для хранения средств и осуществления платежей.
• В Кении сочетание традиционных мобильных платежей через M-Pesa и интеграция криптовалютных кошельков открыли новые возможности для людей, ранее ограниченных рамками только мобильного банкинга. Приложения позволяют быстро конвертировать местную валюту в стейблкоины и отправлять деньги за границу. Также, проект Celo через партнерство с компанией Kotani Pay сделал доступным тысячам кенийских граждан микрофинансирование в стейблкоинах, которое можно использовать для открытия малого бизнеса — например, покупки сельскохозяйственных товаров или оборудования для торговли. 
• В Южной Африке биржа Luno предлагает доступ к торговле стейблкоинами, что позволяет пользователям защитить сбережения от инфляции ранда.

Азия

• На Филиппинах платформа Coins.ph стала спасательным кругом для мигрантов, отправляющих деньги семьям домой, объединив криптовалюты с платежными системами. Здесь криптопереводы сейчас активно конкурируют с традиционными сервисами денежных переводов.
• В Индии развитие Polygon в партнерстве с местными финтех-компаниями обеспечило доступность для граждан децентрализованных финансов и дешевых транзакций. 

Латинская Америка

• В Венесуэле в период гиперинфляции Bitcoin и Dash стали жизненно важными инструментами защиты личных сбережений и обеспечения повседневных расчетов.
• В Аргентине в 2024–2025 годах резко вырос спрос на стейблкоины: USDC и USDT стали популярным средством накопления и защиты средств от обесценивания песо.

Технологии и проекты для инклюзии

Развитие специализированных блокчейн-платформ играет решающую роль в продвижении финансовой инклюзии. 

• Например, протокол Stellar сфокусирован на трансграничных платежах с минимальными комиссиями, находясь в активном сотрудничестве с банками и платежными компаниями по всему миру. 
• Celo, ориентируясь на мобильные устройства, позволяет создавать криптовалютные кошельки по номеру телефона, что значительно упрощает использование криптоактивов для людей без доступа к банковским сервисам.
• Solana, благодаря высокой пропускной способности и дешевым транзакциям, стала лидирующей платформой для развертывания новых финтех-проектов в развивающихся странах.
• Среди доступных кошельков в развивающихся регионах несут пальму первенства Trust Wallet и MetaMask, предлагая простой и безопасный способ хранения и использования цифровых валют.
• Важную роль в улучшении ситуации с финансовой инклюзией также играют проекты, ориентированные на социальное воздействие. BanQu использует блокчейн-технологии для учета финансовых операций фермеров и представителей уязвимых групп, помогая им строить кредитную историю и расширять доступ к финансам.

Вызовы и риски криптовалют в развивающихся странах

• Низкая финансовая грамотность. Многие пользователи плохо понимают, как работают криптовалютные кошельки, что приводит к потере приватных ключей и средств. В условиях недостаточной осведомленности жители часто становятся жертвами мошенничества. Это особенно актуально для сельских районов, где доступ к проверенной информации ограничен.
• Регуляторные барьеры. Например, в Индии долгое время действовал запрет на торговлю криптовалютами, что тормозило развитие цифровой экономики. Несмотря на то, что в 2024 году был принят более мягкий регуляторный подход, правовая неопределенность сохраняется.
• Отсутствие интернет-покрытия. Проблемы с подключением к интернету в ряде стран Африки и Азии усугубляют ситуацию. Без стабильной связи использование мобильных платежей и децентрализованных финансов остается затруднительным.

Будущее криптовалют и финансовой инклюзии

Перспективы финансовой инклюзии через криптовалюты в развивающихся странах выглядят обнадеживающе. По прогнозу Chainalysis, к 2030 году количество криптопользователей в странах с развивающейся экономикой может превысить 1 млрд человек.

Повышение финансовой грамотности станет ключевым направлением. Инициативы вроде Binance Academy, Celo Camp и образовательных проектов от Всемирного банка уже обучают миллионы пользователей основам работы с блокчейн-технологиями.

Для малого бизнеса появление токенизированных активов, инвестиции в крипто и доступ к глобальным рынкам через децентрализованные финансы откроют новые пути роста. Особенно перспективным будет использование смарт-контрактов для упрощения сделок и оптимизации операционных расходов.

Блокчейн-технологии способны значительно сократить разрыв между развитыми и развивающимися странами, обеспечивая прозрачность, надежность и демократизацию доступа к финансам.

Заключение

Криптовалюты в развивающихся странах становятся реальным инструментом расширения финансовой инклюзии. Благодаря им миллионы людей получили возможность управлять своими деньгами вне зависимости от наличия банковского счета.

Чтобы этот потенциал реализовался в полной мере, необходимо поддерживать образовательные инициативы, развивать инфраструктуру и создавать благоприятные регуляторные условия для инклюзивных криптопроектов. Только так можно обеспечить устойчивое экономическое развитие на глобальном уровне.

Благодарим за внимание. Инвестируйте безопасно и выгодно!

AnyExchange — обменник, через который вы можете конвертировать популярные криптовалюты по самому выгодному курсу. На нашей платформе доступны быстрые денежные переводы по всему миру с минимальными комиссиями.

FAQ

Как криптовалюты помогают без банковского счета?
Криптовалюты позволяют получить прямой доступ к финансам через мобильные приложения без необходимости обращаться в банк.

Какие стейблкоины популярны в развивающихся странах?
Наибольшее распространение получили USDC и USDT, которые используются для стабильных платежей и защиты сбережений от волатильности.

Безопасно ли использовать криптокошельки?
При правильном хранении приватных ключей и соблюдении мер безопасности использование криптовалютных кошельков считается достаточно надежным.

Почему блокчейн важен для трансграничных переводов?
Блокчейн технологии обеспечивают мгновенные трансграничные переводы с минимальными комиссиями без участия посредников.

Как начать использовать криптовалюты в Африке/Азии?
Достаточно скачать надежный криптовалютный кошелек (например, Trust Wallet или MetaMask), приобрести криптовалюту на местной криптовалютной бирже и начать использовать ее для мобильных платежей, переводов или инвестиций.