Более 100 стран мира на сегодняшний день изучают вопрос введения в обращение CBDC (цифровых валют центральных банков). Центробанки исследуют перспективы и риски, изучают опыт других государств, организуют тестирование альтернативной формы денег и дискутируют по вопросам внедрения CBDC в мировую финансовую систему.

В чем суть цифровых валют центробанков? Каковы преимущества CBDC? Нужны ли населению цифровые евро, гривны, доллары или юани?

Давайте разберемся, что из себя представляют цифровые валюты центральных банков, на какой стадии находятся проекты по их внедрению и какое влияние они могут оказать на глобальный финансовый ландшафт и жизнь рядовых граждан.

Что такое CBDC 

Цифровая валюта центрального банка (CBDC, Central Bank Digital Currency) — форма денег, эмитируемых государством и представляющая собой более технологичный и эффективный аналог традиционной фиатной валюты.

Введение CBDC в обращение расценивается как важный шаг в цифровизации глобальной экономики, так как digital-валюты центральных банков помогут улучшить положение дел в мировой финансовой системе за счет использования инструментов децентрализованных технологий и лучшего опыта рынка криптовалют.

В отличие от криптовалют, к обеспечению которых всегда есть вопросы, эта форма активов предлагает более высокий уровень надежности и регулирования, так как ее эмитентом и гарантом выступает государственный центробанк.

Фактически, CBDC — это новая форма финансового обязательства государства в дополнение к электронным и наличным деньгам. Цифровые деньги, также как наличные и электронные, будут обеспечены золотовалютными резервами страны. Для государств технологическая основа CBDC предоставит дополнительные возможности для прозрачного финансового мониторинга, контроля налогообложения и борьбы с коррупцией. А для обычных пользователей откроет широкие перспективы для быстрых и удобных расчетов с минимальными комиссиями.

По сути, финансовые регуляторы, наблюдающие развитие и преимущества децентрализованных финансовых систем перед традиционными, осознали необходимость внедрения инноваций в классическую финансовую иерархию, чтобы сохранить конкурентоспособность и усилить контроль над мировой экономикой.

CBDC фактически носит централизованный характер, так как она выпускается, управляется и регулируется одним государственным органом — центробанком. Однако с точки зрения технической архитектуры и подходов, в разработке CBDC находят широкое применение децентрализованные решения, которые могут варьироваться в зависимости от целей, поставленных перед собой страной-эмитентом. Интеграция цифровых валют ЦБ и блокчейна открывает огромные возможности, поскольку технологии распределенного реестра обеспечивают повышенную безопасность, прозрачность, скорость и экономическую эффективность финансовых операций.

Преимущества цифровых валют центральных банков

CBDC и международные платежи (упрощение трансграничных операций)

Международные транзакции будут проходить мгновенно и стоить в разы дешевле. Это существенное преимущество для бизнеса, представленного в разных странах, обычных граждан, осуществляющих переводы за границу и государств при ведении внешнеэкономической деятельности. 

CBDC — это прямой аналог фиатных денег, они проводятся напрямую и они не зависят от способности коммерческих банков, платежных систем или других финансовых посредников их обслуживать. К примеру, перевод одной цифровой валюты в другую будет осуществляться напрямую без привязки курсу USD, исключая из цепочки расходов комиссии за конвертацию. 

На сегодняшний день расходы на проведение трансграничного платежа могут достигать 10% от его стоимости, а затраченное время составит от трех до пяти рабочих дней. CBDC-транзакции будут производиться 24/7/365 и без проволочек, связанных с громоздкими процедурами проверок, технически устаревшими платформами и ограниченностью рабочих часов в неделю. Для сравнения: CBDC может обрабатывать более 50 000 транзакций в секунду при среднем показателе VISA около 5000 транзакций.

Снижение затрат на содержание финансовой системы и отсутствие посредников уменьшит базовую стоимость проведения операций. По данным аналитиков, более 50% центральных банков ожидают, что цифровые валюты центробанков существенно снизят стоимость трансграничных операций, а более 30% рассчитывают на ощутимую экономию текущих расходов.

Борьба с коррупцией и финансовый мониторинг

Проблема коррупции достигает всемирных масштабов и остро стоит в Украине. По данным госсекретаря США Энтони Блинкена, наша страна теряет около 30% своего ВВП из-за негативного влияния коррупционных процессов. 

Глобальные инициативы CBDC направлены в поддержку антикоррупционных кампаний правительств и МВФ, повышая прозрачность финансовых рынков и эффективность борьбы с отмыванием средств. Пилотные проекты CBDC дают центробанкам возможность отслеживать валютные операции, агрегируя в режиме реального времени информацию о движении валюты и предоставляя доступ как к обобщенным статистическим данным, так и отдельным транзакциям и кошелькам.

После внедрения CBDC чиновники получают заработную плату и другие доходы на кошелек для цифровой валюты, и не имеют права тратить деньги другими способами, кроме как с цифрового кошелька. Наличные поступления они также обязаны задекларировать и положить на digital-счет. Таким образом, все доходы и расходы чиновников становятся прозрачными для надзорных органов на предмет источников доходов, нецелевых расходов и коррупции.

Доступность финансового мониторинга позволяет государству отслеживать любые платежи. Алгоритмы, способные обнаруживать аномальные проводки между частными лицами, предприятиями, госслужащими и госструктурами снизят нагрузку на действующие системы безопасности и позволят оперативно выявлять коррупционные и монопольные активности на самых разных уровнях.

Упрощение системы налогообложения

CBDC открывает широкие возможности автоматизации аудита, контроля налогообложения и уплаты налогов в режиме реального времени, благодаря интеграции с государственными и частными реестрами и базами данных. В этом случае госбюджет будет получать налоговые отчисления автоматически, а компании смогут экономить расходы на бухгалтерские услуги.

Проблемы CBDC

Какова ситуация на глобальном рынке цифровых валют центральных банков

Цифровая валюта центрального банка Украины

В последние годы Украина демонстрирует большие успехи в диджитализации и упрощении взаимодействия граждан с государственными сервисами и учреждениями. Количество пользователей приложения «Дія» достигло показателя около 20 млн. В то же время в нашей стране созданы достойные условия для развития IT-сектора с большим количеством высококлассных специалистов по разработке и запуску децентрализованных проектов. Внедрение цифровой валюты центрального банка Украины является естественной и логичной стадией эволюции цифровизации в нашем государстве.  

Вопросы о введении CBDC в оборот начали обсуждаться в Украине еще в 2016, и уже в 2021 году НБУ представил концепцию е-гривны и планом по ее запуску в 2024. В прошлом году Укрпатентом были зарегистрированы права НБУ на торговую марку "е-гривна" и "e-hryvnia". В настоящее время наша страна находится на стадии подготовки второго этапа тестирования цифровой валюты ЦБ, который будет проведен до конца этого года. 

В заключение

Создание цифровых валют центральных банков можно охарактеризовать как технологический прорыв, оказывающий существенное влияние на глобальную финансовую систему через цифровизацию мировой экономики.

На качественную имплементацию CBDC в традиционную финансовую систему потребуется не год и не два. CBDC –— не инструмент, направленный против криптовалют, а скорее почва, в которую будут интегрированы лучшие решения децентрализованных технологий. Обновленный мир финансов возложит новые функции на центральные и коммерческие банки и предоставит новые возможности для пользователей.

Спасибо за внимание!

Статья подготовлена командой AnyExchange, криптовалютного обменника
, успешно предоставляющего услуги на международном финансовом рынке более пяти лет. С помощью нашего сервиса вы можете конвертировать наиболее востребованные криптовалюты по самому выгодному курсу . Мы проводим финансовые операции как с электронными, так и наличными деньгами. Одна из специализаций нашей платформы — быстрые и безопасные денежные переводы по всему миру.